Conditions d’obtention d’un LLD

[Naly11]

Bonjour,

Je me suis rendue dans une concession afin d’obtenir un devis et une offre pour un LLD sur le nouveau X2. Tout me convenait donc j’ai vendu ma voiture actuelle.

Cependant, j’ai pris conscience après de la possibilité de refus de financement de la part de l’organisme financier. Pour le commercial, mon dossier ne semblait être qu’une formalité.

Je suis en CDI, je touche 2 700€ nets par mois dont un loyer d’un appartement en location, je suis propriétaire de ma résidence principale sur laquelle j’ai un crédit de 450€ par mois et le LLD me reviendrait à 300€ par mois. De plus, mon apport équivaut à 33% du prix du véhicule.
Grosso modo, mon revenu mensuel est 8 fois supérieur aux mensualités du LLD.

Pensez-vous que le financement peut m’être refusé ? Si c’est accepté, vous aurez bientôt des photos d’un X2 U10 en full black avec la finition M sport et le pack sport pro

Merci !

[Jean_38]

bonjour,

je ne suis pas spécialiste des financements mais pour l'immobilier, on considère généralement qu'il ne faut pas dépasser 30% des revenus en remboursement de prêt (ça peut être un peu plus parfois mais en 1ère approche ça me semble pas mal).

dans ton cas on aurait 450 + 300 = 750 €/mois d'un côté
et 2700 x 30% = 900 €/mis de l'autre

de plus tu as un apport important donc j'aurais tendance à dire que ça devrait passer sans grosses difficultés

je n'ai jamais fait de LLD ou de LOA, donc je laisse ceux qui ont été dans ce cas compléter ou corriger ma réponse !

[cityzen60]

Hello

Avec les éléments que tu nous donnes, il n'y a aucune raison que ton dossier ne passe pas. Surtout que les vendeurs ont l'habitude et alertent souvent en amont si un dossier est limite.

[Liorre]

Bonjour,

Je travaille dans le domaine de la finance.

Les lois ont bien évoluées depuis 2022 a ce sujet, notamment avec des exigences fortes du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) qui lutte contre le surendettement des ménages (ferait peut être bien de mettre son nez dans l'endettement de l'État...).

Il exige que chaque établissement financier soit capable de justifier que 80% des ses dossiers (en volume !) entrent dans les normes imposées par ce dernier (endettement < 35% / Reste a vivre dans les normes selon sa région de domicile et la composition de son foyer fiscal / durée des emprunts par rapport a l'objet financé)

La règle est assez simple, la LOA/LLD sont considérés comme des loyers et le HCSF dit que la totalité des loyers et prêts en cours ne doivent pas dépasser 35% des revenus mensuels.

A une chose près c'est que dans ton dossier tu indiques bénéficier d'un revenu locatif (si j'ai bien compris). Ce revenu locatif entre dans tes revenus mais il sera pondéré a 70%.

Le calcul revient donc a faire Salaire + 70% des revenus locatifs * 0.35.
Cela te donne ta capacité mensuelle d'endettement (ou annuelle si tu prends tes revenus annuels * 0.35).

A cette capacité tu soustrait les crédits en cours et les loyers en cours (si d'autres prêts conso sur le foyer etc...)
Si en ajoutant ton nouveau loyer tu restes en deçà des 35% alors cela devrait être accepté sans trop de souci...


L'apport lui, permet de diminuer tes mensualités ou alors d'avoir une rassurance envers le prêteur.

Certaines personnes ont d'excellents revenus mais ne savent pas gérer...
Dans les établissements financiers classiques (capables également de faire de la LLD ou LOA) on vérifie également les relevés de comptes etc...)
D'ailleurs, normalement, ta banque est capable de te faire une offre LLD a un taux certainement plus avantageux que celle de BMW avec le même contrat d'entretien.

A bon entendeur !

[waterloo]

Ta dernière phrase est un avis personnel, mon expérience me fait avoir une avis contraire sur ce point

[FlatTwin]

D'ailleurs, normalement, ta banque est capable de te faire une offre LLD a un taux certainement plus avantageux que celle de BMW avec le même contrat d'entretien.

Je ne suis pas certain !
Enfin, je ne parle pas des offres de LLD/LOA telles qu'indiquées dans le configurateur, mais des offres de LLD qui s'affichent quand on ouvre le site !
Ces offres sont en fait en provenance de sociétés de leasing, qui après la location mettent les voitures en vente, par conséquent ces sociétés tiennent compte de ce que sera la cote de la voiture à lm'issue de la LLD/LOA
Une banque n'est pas censée s'y intéresser, et pour un modèle qui se revendra très bien en fin de loocation, ça ne jouera pas dans le calcul de la mensualité !

[Naly11]

Merci à tous, vous me rassurez !

Avez-vous déjà eu recours à une LLD/LOA ? Le délai d’étude du dossier est-il long ?

[FlatTwin]

Je suis en LOA/LLD depuis plus de 20 ans, il me semble que dans mon cas c'était soit dans les minutes qui suivaient la proposition, soit le lendemain ... ?

[Naly11]

Ah super ! Je dépose le dossier demain chez le concessionnaire.

C’est la première fois que je fais une LLD, j’avoue que ça m’impressionne un peu

[mfan]

Les retours des organismes financeurs sont rapides, 48h maximum.

[Naly11]

Donc j’aurais une réponse d’ici vendredi !

[FlatTwin]

Ah super ! Je dépose le dossier demain chez le concessionnaire.

C’est la première fois que je fais une LLD, j’avoue que ça m’impressionne un peu

Moi j'avais été impressionné la 1ère fois chez Saab .... d'autant que le concessionnaire ne savait même pas que c'était possible ! C'est moi qui en avais fait la demande suite à un message publicitaire de Saab France sur la 9.3 Leica (série spéciale) ! Nostalgie....

[Naly11]

Et cela fait 20 ans que vous faites des LLD/LOA ? Beaucoup disent que c’est un gouffre financier. Quel est votre avis ?
Personnellement je me dirige vers la LLD parce que je suis jeune, sans enfant, déjà propriétaire, j’y trouve mieux mon compte que de faire un crédit pour l’achat du véhicule.

[waterloo]

C'est un gouffre pour les autos qui ne se revendent pas mais se bradent quand tu veux t'en séparer, parce que les loyers dépendent notamment de la valeur résiduelle
Les Bmw ayant une faible décote, ça n'est pas un "gouffre", au contraire même en visant une configuration qui se revendra facilement

[Naly11]

J’hésite quand même à l’acheter et à la revendre dans 4 ans .. elle ne dégotera pas, elle a tous les packs d’options sauf un (2/3) et la plus grosse finition ..

[FlatTwin]

Et cela fait 20 ans que vous faites des LLD/LOA ? Beaucoup disent que c’est un gouffre financier. Quel est votre avis ?
Personnellement je me dirige vers la LLD parce que je suis jeune, sans enfant, déjà propriétaire, j’y trouve mieux mon compte que de faire un crédit pour l’achat du véhicule.

C'est un gouffre financier, et encore ça dépend de la marque, waterloo l'a très bien rappelé, uniquement si tu décides de racheter le véhicule ! ce que tu as économisé en loyers, il faut le "rattraper" au moment du rachat, justement parce que la valeur résiduelle est importante !
Dans ce cas il vaut mieux un crédit classique ...
Si tu continues à passer d'une location à une autre, tu restes toujours dans l'économie du fait que tu ne finances qu'une partie restreinte de la voiture ...
Sur mon iX3 je finance autout des 35% de la valeur de la voiture, d'où des petites mensualités, et d'ailleurs le tarif de la LLD sur un iX3 a explosé, pourquoi ? parce qu'elle est en fin de vie et donc sa cote a singulièrement baissé !

[Liorre]

Ta dernière phrase est un avis personnel, mon expérience me fait avoir une avis contraire sur ce point

Plutôt une multitude d'expériences sur le sujet.
3x sur 4 les LLD que j'ai proposées étaient moins onéreuses en terme de coefficient financier que celle du concessionnaire.

Donc déjà on ne se base que sur un seul établissement bancaire qui est celui pour lequel je travaille, et avec des offres LLD de multiples concessionnaires et pas uniquement BMW.

La comparaison reste une notion de base.

Mais j'ai noté "capable" de proposer.
Et non pas "proposera automatiquement "

[Liorre]

Je ne suis pas certain !
Enfin, je ne parle pas des offres de LLD/LOA telles qu'indiquées dans le configurateur, mais des offres de LLD qui s'affichent quand on ouvre le site !
Ces offres sont en fait en provenance de sociétés de leasing, qui après la location mettent les voitures en vente, par conséquent ces sociétés tiennent compte de ce que sera la cote de la voiture à lm'issue de la LLD/LOA
Une banque n'est pas censée s'y intéresser, et pour un modèle qui se revendra très bien en fin de loocation, ça ne jouera pas dans le calcul de la mensualité !

Sauf que si, aujourd'hui une banque s'y intéresse.
Et même, nous travaillons avec des revendeurs qui pratiquent de grosses réductions à l'achat, comme ce système permet de financer la "décote prévisionnelle du véhicule" avec le kilométrage contractuel... Les loyers sont minimes.

Mais, je ne veux pas créer de polémique à ce sujet !
Chacun son expérience et sa manière de voir les choses.

[Naly11]

Bonjour,

Dossier déposé ce jour, une semaine de traitement par l’organisme de financement !

[waterloo]

@Liorre merci de ton expérience