LOA ou LLD, montant loyer...

[CheBeGood]

Message pour « maximum », en effet c’est abus de bien sociaux, du pénal...

[Tibox]

Humble participation en lisant ce post, notamment pour le débat LDD/LOA vs Prêt classique :

LDD ou LOA, c'est ce qui revient le plus cher en coût total final, par rapport à un achat comptant/prêt classique. Je compte dans tout ça les loyers ou mensualité + revente.
LDD ou LOA, c'est de l'argent par les fenêtres, c'est une location, et comme toute location vous ne revoyez pas votre argent. Encore pire avec les options d'achat : si vous additionnez les mensualités et le prix de rachat proposé, le budget explose... certains tentent la revente avant la fin de la LOA pour la vendre plus cher que l'option de rachat proposé (et c'est vrai généralement, heureusement d'ailleurs), mais ça permet juste de financer un nouvel apport pour la suivante (c'est déjà pas mal me direz vous ... )

Un achat comptant, ou mieux un prêt, c'est un investissement. je ne dis pas que vous gagnez de l'argent comme dans l'immobilier évidemment, mais au moins la voiture est à vous, et vous la revendez. Donc vous perdez beaucoup moins d'argent.

Donc ne vous arrêtez pas à ce que vous payez par mois, car effectivement c'est mieux en LDD/LOA qu'un prêt voiture, mais voyez le coût total, bien inférieur avec un prêt voiture. (auquel vous ajoutez les emmerdes d'être proprio, m'enfin on peut pas tout avoir )

Enfin, j'ai vu une remarque côté pro/bilan de fin d'année : ne vous trompez pas non plus, le plus avantageux en déduction est de compter le véhicule en immobilisation + déduction des intérêts d'emprunt. (vu et approuvé pour profession libérale médicale)

LLD et LOA ont été conçues pour donner l'illusion de payer moins par mois, et de ne rien avoir à gérer (entretien/revente), mais ça coute beaucoup plus cher du coup... et c'est normal non , vous ne croyez pas que les CC auraient créé un système moins avantageux pour eux

Tout à fait c’est le coup total qu’il faut comparer et les loa/ldd sont archi perdantes.
Après cela permet à certain de s’offrir une gamme de véhicule avec un loyer moins élevé que des mensualités de crédits MAIS à la fin plus rien. Alors qu’avec un crédit, à la fin tu as un capital = valeur de revente du véhicule et ça ce n’est pas rien.

[gillesvic]

Je m'inscris en faux sur le fait qu'avec une LLD ou LOA on n'a pas de capital au bout.
Je prends l’exemple de la proposition que j'ai eue pour mon (futur) X1, valeur après remise 48 000 €, en LLD avec apport 0 à 750 € par mois sur 3 ans.
La valeur résiduelle au bout des 3 ans est de 26 000 €.
Un crédit à 3% pour 48 000 € sur 3 ans donne des mensualités de 1396 €.
Si on place la différence entre LLD et mensualité de crédit sur un livret A (on peut trouver mieux comme rendement) on obtient un capital de 23 500 € au bout de 3 ans ...
Mon pouvoir d'épargne mensuel étant de 1 500 €, j'aurais donc pu prendre un crédit. Sauf qu'avec l'épargne restante, je finance 20 000 € de travaux dans la maison tous les 2 ans. Et donc si je souhaite réaliser ces travaux avec le crédit sur le X1, je suis obligé de prendre un crédit pour financer les travaux et là le taux est d'environ 9% ! Si je décompte l'épargne possible restante (104 € placés sur un livret A pendant 2 ans), cela me fait emprunter 17 500 € sur 2 ans et cela donne un montant des intérêts de 1 700 €.
Ce qui donne un différentiel entre les 2 solutions de 26 000 - 23 500 - 1 700 = 800 € à condition de revendre la voiture à la valeur résiduelle. Quand je vois comment s'est passée ma dernière vente (5 mois pour conclure la vente, baisse de la côte de 1 000 € que j'ai été contraint de répercuter sur le prix de vente, maintien de l'assurance, frais d'annonces, carburant pour les essais), j'ai "perdu" 1 500 euros. Si cela se reproduit, cela signifie que l'opération avec le crédit donne une perte de 700 € ...
Je considère donc que la réalité se situe entre les 2 est qu'il n'y a pas de différence financière entre les 2 solutions.
Sauf qu'avec la LLD, je n'ai pas le souci de gérer la revente ni les 2 crédits qui "cohabitent" pendant 1 an.

Le but de ma démonstration était de montrer qu'il ne faut pas raisonner "budget voiture" mais "budget global du foyer" et que l'on n'est pas toujours perdant avec une LLD / LOA.

[cityzen60]

Ta façon de voir se tient parfaitement.

Juste une remarque, où trouves-tu un taux de 9% pour faire des travaux ? Ma banque me prête aux alentours de 1% pour des travaux sur ma résidence.

[gillesvic]

C'est le taux que m'a proposé ma banque pour des "petits travaux" qu'elle classe en "prêt personnel simple". J'ai un peu arrondi, la proposition était de 8,7% ...
Le plus petit taux était de 2% pour moins de 10 000 € et sur 1 an maximum ...

[cityzen60]

J'ai emprunté 61.000 € sur 16 ans à 0,7 % pour des travaux au crédit agricole de Picardie.
A ce taux, je ne voyais pas l'intérêt de sortir de la trésorerie, ni de le faire sur une durée courte.

[Tibox]

Ok pour les calculs mais avec des "Si" on peut faire toutes les démonstrations possibles (travaux maison, apport financier au crédit auto, + budget global (vacances, études, mariage, divorce, pensions, pertes aux jeux, chômage) etc etc) avec, parfois, des conclusions inverses.

Comment estimes-tu la VR du F45 à 26K€ ? Quel kilométrage ?
Il faut que tu ajoutes les frais de restitutions qui sont rarement de 0€ en fin de LLD/LOA. Surtout qu'en fin de LLD/LOA si tu as toujours besoin d'un véhicule rebelote sur un nouveau contrat ...

9% c'est énorme !

Si sur une durée d'un contrat de LLD tes mensualités de crédit sont égales au loyer LDD (avec un apport immobilisé certes ), il n'y pas de capital restant en location puisque pas de différence entre loyer location et mensualité de crédit mais tu as le VR qui t'appartient en cas de crédit classique.

La vrai question est combien d'année me reste-t-il à conduire ? Car si tu as besoin pendant encore 40 ans d'un véhicule et en fonction de sa fréquence de remplacement ( hors grosse panne et épave) ça va en faire des loyers et des frais de restitution mais hélas ce n’est qu'au dernier véhicule de ta vie que tu verras si location ou crédit sont équivalents

[CheBeGood]

Pour moi, la LOA est la plus couteuse des modes de financement, je pense même avoir vu passer il y a quelques années un article disant que ça n’avait pas d’intérêt pour les particuliers financièrement parlant.

- Si vous restituez le véhicule à la fin, les loyers vous auront coutés plus qu’une LLD (pas moins en tout cas) => il y a quelques exemples dans le forum ou les loyers en LOA sont plus élevés que la LLD, sur la même proposition/voiture
- Si vous rachetez le véhicule à la fin, le cout total loyers + VR vous aura couté bien plus cher qu’un crédit classique => exemple de gillesvic qui pourra payer sa voiture 5000€ de plus que le prix initial, donc un taux de crédit d’environ 6,6% ; la ou le crédit que ma banque m’a proposé pour ma voiture était de 1,92%, disons 2% avec assurance, donc 1400€ de plus que le prix initial (crédit agricole IDF).
Et j’ai vu bien pire en LOA, je pense me souvenir que chez Mercedes c’est plutôt 8000€ de plus que le prix initial de 44k (il y a je crois l’entretien et de l’assistance certes, mais à quel prix…).

Ok, la LOA ça laisse la liberté de racheter ou pas la voiture à la fin, pourquoi pas, mais c’est un service qui a un cout.

Maintenant, je comprends l’argument de dire : j’accède à une voiture d’une certaine gamme sans sortir du cash que je n’ai pas, avec des loyers modérés => Faut mieux faire de la LLD dans ce cas.
Mais par contre, pour ceux qui pensent racheter la voiture à la fin, le fait de placer la différence de mensualité (LOA VS Crédit) en livret A à 0,75% est très loin de couvrir la différence de cout (6,6% LOA VS 2% crédit classique).

Pour revenir à la LLD vs achat ou crédit, pour moi la location est toujours plus chère que l’achat puisque la personne ou la société qui vous loue achète d’abord la voiture avec un crédit.
Je veux bien admettre que ces loueurs savent mieux optimiser leurs couts que nous (mieux négocier les prix d’achat et encore, mieux revendre les voitures à la fin, etc), mais quand même, leur but est de se faire du bénéf après avoir payé des impôts des charges à travers vos loyers.

Sans parler des couts effectivement de remise en l'état, super chers facturés, en LLD ou LOA.

En tout cas, sujet plus complexe que ce que je pensais.
C’est vrai qu’aujourd’hui, si je veux bien vendre mon X1 (pas pour une bouchée de pain à un concessionnaire), c’est chiant pour moi les annonces leboncoin, les essayages, etc
Une LLD aurait été plus confort pour changer, mais ça a un cout 
Quoique, attention aux contraintes en terme de limite de km, et puis on y pense pas :

Et on y pense pas mais moi voilà ce qui m'a freiné sec d'entrée de jeu :
Si vous faites une LOA ou une LLD avec un apport de 6k par exemple et que la voiture est volée durant les premières semaines et les premiers mois, savez vous ce que prévoit le contrat ? l'assurance rembourse la voiture au bailleur, vous n'aurez plus de mensualités à payer cool, mais en fait, la voiture vous aura couté 6k + les premiers loyers pour quelques semaines d'utilisation...
Donc attention à l'apport

[gillesvic]

Le but de mon post n'était pas de dire qu'une LLD (mon cas) est plus intéressante qu'un crédit mais qu'on peut arriver à une situation équivalente.
Quand je vois certains dire qu'avec une LLD on a pas de capital, tout dépend de quel point de vue on se place. Si, comme je l'ai fait dans mon exemple, on place la différence de mensualité, on obtient bien un capital au final.
Autre chose, le capital dont on dispose à la fin avec un crédit est théorique. J'ai pris la valeur résiduelle de l'offre de financement (je ne voyais pas comment estimer la valeur du X1 dans 3 ans ...) comme valeur au bout des 3 ans, mais que cela devient-elle si la côte du X1 s'effondre ? Je suis bien conscient que je le paie dans la LLD mais c'est BMW qui assume le risque et pas moi.
En plus, cela dépend des véhicules, la valeur résiduelle de mon AT actuel est de 23 800 € ...
Pour finir, je n'ai pas cherché à négocier les taux avec ma banque parce que je ne sais pas financer des mensualités de 1 400 € pour le prêt voiture plus 330 € de prêt travaux (exemple du prêt de Citizen) avec 1 500 €, si quelqu'un a la solution je suis preneur ...

Bien évidemment, le point de vue sera différent pour quelqu'un qui a un pouvoir d'épargne mensuel de 800 € et un autre qui dispose de 5 000 €.

[CheBeGood]

Sur la valeur résiduelle, je pense qu'il ne faut pas la confondre systématiquement avec la valeur réelle ou argus sur le marché, ce n'est pas la même chose.
La VR est une notion plutôt comptable, qui peut etre équivalente mais elle est souvent plus faible que la vraie valeur de la voiture sur le marché.
J'ai déjà eu des simulations crédit bail pour un X1 avec une VR à 400€ au bout de 5 ans...

Sur l'éventuel effondrement de la côte, effectivement c'est BMW Finance qui prend le risque et pas toi, tu connais le cout final à l'avance.
Mais je fais suffisamment confiance à leurs experts pour ne pas proposer des plans LOA ou autre qui pourraient les mettent à mal à la fin

Mais, j'avoue que beaucoup de paramètres rentrent en jeu, et que ce n'est pas aussi simple
L'essentiel est que chacun trouve son compte

[Fanfan]

Alors pour mettre tout le monde d’accord, je dirais que c’est une aberration de faire un crédit pour acheter un objet qui perd presque 50% de sa valeur en 3 ans....
Et ceci est valable que ce soit crédit bancaire, LOA ou LLD.....
Quand on a pas les moyens d’acheter une voiture neuve cash, d’autant plus une BMW hors de prix, alors on achète une bonne occase de 3 ans qui aura perdu le gros de sa décote ou alors si on veut absolument du neuf il y a Dacia Duster par exemple
Vaut mieux garder son potentiel d’emprunt pour acheter quelque chose de vraiment important et qui a des chances de prendre de la valeur : maison, appart, confort pour la famille, études des enfants, etc...

[yyo12]

Bonjour
LOA, LLD, achat comptant tout dépend du moment.
J'achète toujours mes voitures à environ 2 ans et en apport personnel, j'avoue que cela m'a plutôt bien réussi. Décote moyenne 1500-2000 euros/an
Mais la dernière fois j'achète une Audi A5 valeur neuve 50000 euros environ, de 2 ans je la paye 32000 chez Audi garantie 2ans.
2 ans après, je me la fait reprendre pour acheter le X1, pour 20000 euros soit 12000 de décote en 2 ans et 45000 km soit 500 euros par mois.
Je pense être tombé au mauvais moment (berline un peu grande, scandale des moteurs, chute des vente du diesel....
Comme quoi il n'y a pas de solutions miracle, et puis c'est un plaisir de rouler en véhicule "premium" qui couterons quelque soit la formule choisi plus cher qu'un modèle généraliste ou low coast

[Lauisa]

En fait chacun voit midi à sa porte, en fonction de ses besoins, de ses moyens, etc...

Il y a du choix, et tant mieux si ça permet à un plus grand nombre d'en profiter !

Personnellement, je suis passé en LOA/LLD depuis 5 ans, et le X1 est le 3ème véhicule à être financé ainsi (enfin il doit arriver début août).

Jusqu'ici, ça me convient tout à fait, je considère un budget mensuel d'environ 500€ par mois consacré au financement du véhicule (avec 1er loyer max 2000€), point.
Je ne me pose plus de questions de savoir combien je vais pouvoir mettre en apport, combien à crédit sur combien d'années, etc... Là je pars sur 36 mois max, je peux changer avant, j'ai toujours un véhicule récent & garanti.

De tout façon, inutile de rêver, quelle que soit la méthode, il faut payer !! Et au final les différences sont ténues. Ça se saurait s'il y avait un financement réellement avantageux !

Je peux ainsi consacrer ma "trésorerie" à d'autres dépenses, loisirs en tête !

C'est mon choix, et jusqu'ici il me convient très bien !

[CheBeGood]

Comme vous dites, chacun résonne comme il veut...

Si vous avez des articles sur internet (dignes de ce nom) qui expliquent que financièrement LOA et crédit classique ont le même coût final, ça m'intéresse.
Tout ceux que j'ai consulté disent bien que la LOA revient plus cher (je parle en particulier pour les achats particuliers).

Si on mêle loisirs, éducations des enfants etc, effectivement il faut résonner coût global.
Si on veut aller plus loin, mon point de vue est qu'il faut mettre sa dette au maximum dans les projets ou les taux sont le plus bas, donc le prêt immobilier.
Et à l'inverse, mettre son cash dans les projets ou les taux sont les plus élevés (LOA, crédits à la conso, etc ).
Exemple :
- Au lieu d'avoir 1500€/mois de crédit immobilier (à 1,5%), et 500€/mois pour la voiture (à 6,6% en LOA par exemple).
- Autant mettre 2000€/mois dans le crédit immobilier, et récupérer une partie de l'apport du projet immo avec lequel acheter la voiture cash.
Vous payerez moins d’intérêt au final.
Encore mieux, si vous avez un investissement locatif, mettre toute la dette la-dedans, puisque les intérêts du crédit sont déductibles des revenus imposables !

Enfin, tout ça pour dire qu'on peut effectivement prendre le sujet de différentes façons, et on peut aller loin dans les optimisations.

Sinon fanfan, le débat sur achat neuf ou occasion m'intéresse, ma vision est que l'achat neuf est intéressant pour quelqu'un qui garde la voiture longtemps (au moins 7, 8 ans). Financer un véhicule neuf tous les 2-3 ans est clairement ce qu'il y a de plus coûteux, on subi le plus gros de la décote à chaque fois, mais après on est généralement moins exposé aux panes, et moi perso les dernières avancées technologiques m'intéressent beaucoup...
A mon avis il faudrait qu'on lance un post dédié, voir même au delà du X1 (j'ai pas regardé s'il y en avait pas déjà un...).

[callaway0409]

tu oublies que le coût d'un crédit longue durée (type résidence principale) est bien plus élevé malgré un taux plus bas. Il faut regarder le tableau d'amortissement

[CheBeGood]

Je ne pense pas oublier ce paramètre

Puisque je pars du principe que comme pour une maison qui est à financer sur 20 ou 25 ans, une voiture et bien c'est pareil en général on en a besoin sur une longue durée voir à vie, donc des crédits ou des LOA ou ce qu'on veut, qui vont s’enchaîner et se renouveler tous les 3-4 ans avec des taux d’intérêts plus élevés...

Sachant que le crédit immobilier est modulable dans un sens uniquement :
- On peut toujours faire entrer du cash pour diminuer la dette restante qui génère des intérêts (remboursement anticipé partiel), il y a des frais mais pour ma part j'ai négocié sans frais.
- Mais on ne peut pas sortir du cash (en disant après coup à sa banque : finalement je veux emprunter 50k€ de plus et récupérer 50k€ de mon apport initial).

Ou alors j'ai pas compris ta remarque ?

[philby]

tu oublies que le coût d'un crédit longue durée (type résidence principale) est bien plus élevé malgré un taux plus bas. Il faut regarder le tableau d'amortissement

Oui, en même temps c'est une Lapalissade! Plus tu empruntes sur une longue période, plus tu as des intérêts à payer, c'est le principe de l'usure

Malgré tout, sur la même période, un crédit à 2% a un cout global moins élevé qu'un crédit à 10%, c'est une autre Lapalissade...

Et la dernière Lapalissade : tout produit financier est fait pour rémunérer celui qui le propose... Donc dire que payer cash est moins intéressant qu'acheter à crédit est forcément faux!
Après, chacun justifie ses choix comme il peut.

Il est assez révélateur de voir qu'aujourd'hui, les pubs pour automobiles n'évoquent que des loyers mensuels, évidemment beaucoup plus accessibles de prime abord que le prix total de la voiture. A terme, c'est une autre histoire...

[FlatTwin]

En fait chacun voit midi à sa porte, en fonction de ses besoins, de ses moyens, etc...
…
C'est mon choix, et jusqu'ici il me convient très bien !

Tout à fait d'accord avec toi, c'est le mien également, mais ça fait assez longtemps que je le pratique, j'ai commencé avec une SAAB 9.3 ...
En outre en choisissant BMW, le fait que la marque tient mieux sa cote, le financement de la LOA représente plutôt dans les 40% de la valeur du véhicule que 50% pour d'autres marques non premium !
Résultat, je suis passé d'un RAV4 en LOA à un X3 en LOA, et bien que le X3 soit 10000€ plus cher, ma mensualité est restée la même !

[chrizac]

bonjour pour ma part contrat signé chez Arval LLD 37mois 45 000 km, sans apport pour un xdrive 20d M sport optionné pour 6 820 € cout total du vehicule 57 220 €
mensualité : 555 €. Perte fi et cg inclus
BMf financement et Alphabet incapables de s'en approcher

[chti04]

j'attends de ma concession une offre en LOA pour un x1 S Drive 18d 150ch boite auto:36mois.
Reprise en concession du même véhicule.
L'argus du véhicule en 3 ans: -61% se décomposant: An 1 -28%; An 2 -18%; An 3 -15% An 4 -15% An 5 - 15% .
Stupéfait de voir une décote si forte pour un X1 : soit disant surcoté au bout de 3 ans: - 36% au bout de 3 ans; lu dans les premières pages du sujet LOA LLD.
Qu'en pensez-vous?? Merci de vos réponses.